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内地居民赴港投保持续火热，让市场上无牌销售保单的违规行为有愈演愈烈之势，这也引起了香港监管部门的关注。
近日，香港保险业监管局(以下简称“香港保监局”)与香港廉政公署首次采取联合行动，打击向内地客户无牌销售保单的贪污及违规行为。这次联合打击会有哪些深远影响？消费者从无牌人士处购买香港保险存在什么隐患？
保单九成佣金支付给无牌转介人
据香港廉政公署披露，香港保监局与廉署人员4月10日及11日一连两天，先后到4个处所执行搜查令，包括搜查一间持牌保险经纪公司及一间转介人公司的办公室，行动中拘捕了一名经纪及一名转介人。
公告指出，本次调查针对有保险经纪公司怀疑安排及鼓励多名转介人代表该公司进行受规管活动，即向客户就保单提供意见并销售保单，但该等转介人并不持有所需牌照。涉案保险经纪公司就转介人售出的保单支付异常大额转介费，借此鼓励转介人诱使内地客户向香港获授权保险公司购买长期保单。涉案保险经纪公司收取佣金后，怀疑把部分保单的逾九成佣金支付予相关转介人。
除此之外，调查又发现涉案经纪及转介人亦涉嫌串谋贪污，向香港多间保险公司投保时，在相关申请表虚报该等内地客户的年薪及资产金额等资料。
公告显示，涉案的公司和人员涉嫌安排或串谋他人无牌进行受规管活动，违反了《保险业条例》，并涉嫌以欺骗手段使用文件罪行违反《防止贿赂条例》，同时还怀疑多次违反《持牌保险经纪操守守则》。
香港保监局市场行为部主管及法律总监郭家华表示，本次联合行动彰显双方共同维护保险业界采用正当销售手法及确保市场以信任和诚信为基础的决心，从而提升所有希望透过本港保险市场以满足保险需要的人士的信心。双方会继续在联合执法行动方面紧密合作。
香港保监局提醒所有获授权保险公司及持牌保险中介人须遵守《保险业条例》，保监局定必继续迅速果断执法以遏止上述违法活动，或任何其他不当行为。
香港保险火热但需注意风险
根据香港保监局公布的2023年香港保险业的临时统计数据，香港毛保费总额较2022年下跌1.1%至5497亿元，但内地访客的新造保单保费达589.72亿港元，较2022年飙升27倍，约占个人业务总额的32.6%。
与以往保障型保险占60%，储蓄型保险占40%的情况不同，2023年内地访客购买的保单中，储蓄型及保障型分占60%及40%。香港保监局分析，这是因为中美利率背驰，以及人民币兑美元一度跌至7.3水平，增加了美元保单的吸引力。
中信建投研报指出，香港地区分红储蓄险产品具有收益率高、适配性高、功能性强等优势，具有较强产品竞争力。从收益率来看，香港地区分红储蓄险产品中长期预期收益率可达年化6%左右水平，且近年来分红实现率均接近100%，具有较高的收益率水平。
兰迪律师事务所合伙人陈禹彦向界面新闻分析，现在香港无牌人士向内地销售保单的非常多，主要由于是香港的保单的佣金很可观。同时，美元资产的配置是很多中产家庭所希望去做的，且香港的保险的收益率和重疾医疗的理赔等更为条件比内陆的好一些。
据界面新闻了解，在香港保险火爆的销情与高额佣金的诱惑下，不少人剑走偏锋，通过与保险经纪公司合作向身边人兜售香港保险，其中有一部分人是疫情三年被香港保险公司清退的保险代理。
但根据香港有关条例，从无牌照人士处购买保单带来的风险是巨大的。北美准精算师、精算视觉主理人牟剑群（Alex）向界面新闻表示，无牌人士在内地“销售”香港保险，是通过与香港经纪公司签署“转介协议”进行的，按照香港监管的要求，仅能够将业务转介给真正在香港持牌的人士才能完成完整的销售流程。
“如果无牌人士在内地进行香港保险的推介，并以此为方式赚取转介费，是属于监管的灰色地带，不仅涉嫌跨境销售，同时销售行为是不受监管的，假如产生销售误导甚至是欺诈，则可能会因为销售行为处于监管的真空地带而给消费者带来权益上的损害。”Alex进一步解释。
除了内地客户在购买保单时需要满足《重要资料声明书–内地人士在港投购人身/寿险保单》的相关要求，在香港选择持牌的保险从业者购买保单，香港美元保单本身的风险也需要消费者在选购时留意。
比如，尽管香港储蓄险高收益“看起来很美”，但值得注意的是，香港储蓄产品是分红险，是否能达到计划书上预期的收益和公司的投资水平息息相关，并且保证利率很低，高收益主要来自非保证利率。
根据某公司的保单收益表，如果仅看保证收益，保单的回本增加一倍至19年。从收益率看，30年时保单收益率为0.33%，100%年时为0.52%。这也意味着，在一些极端情况，香港保险的收益会低于活期存款。
香港的重疾险奉行严进宽出策略，前期核保非常严格，需要客户在投保时将自己所知的身体状况如实填写，不然会导致后期理赔时被拒赔。同时因香港的保单多为美金或港币保单，理赔的资金汇入境内需符合每年5万美金的外汇限制。
谦谦分子合伙人赵大玮向界面新闻强调，香港保单不是灵丹妙药，也不是洪水猛兽，在合格的、负责的、合规的、专业的香港保险销售服务人员的服务下，在监管允许的展业环境下，对有针对性的客户的有特定的需求，是有价值的。否则，蕴藏着的风险是巨大的。
