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（图片来源：图虫创意）
4月12日，在由腾讯微保、复旦大学联合主办的“2023普惠医疗保险行业论坛”上，多名业内专家围绕惠民保业务发展的痛点问题，如何让“政府部门-保险公司-第三方机构”形成合力，助力多层次医疗保障体系建设的相关内容进行研讨。其中，原中国保监会党委副书记、副主席周延礼表示惠民保不仅需要找到产品成本、服务质量、可持续能力间的平衡点，还需提升数字化、特药服务、健康咨询等能力，发展“智慧医疗+商业保险”的模式。
惠民保生态链逐步形成，普惠保险高质量发展是大势所趋
普惠医疗保险已成为我国多层次医疗保障制度发展不可或缺的关键力量。党的二十大报告明确指出，要促进多层次医疗保障有序衔接，积极发展商业医疗保险。
论坛上，原中国保监会党委副书记、副主席周延礼表示，惠民保是商业保险参与多层次医疗保险体系的服务创新，也是城市定制商业医疗保险，促进国家实现共同富裕的商业保险的产品创新。我国有必要继续大力发展普惠保险，让保险发展成果更多更公平地惠及全体人民，提升人民群众总体的保障水平。周延礼还表示，惠民保的未来发展，可以考虑出台相关政策，提升业务经营的规范性和可持续性。惠民保不仅需要找到产品成本、服务质量、可持续能力间的平衡点，还需提升数字化、特药服务、健康咨询等能力，发展“智慧医疗+商业保险”的模式，像腾讯微保这样的科技平台方，应充分发挥便捷高效的线上化运营能力、提升用户获得感和信任感的全周期服务能力，助力普惠保险找到高质量发展路径。
作为补充医疗保险的一种形式，惠民保是在基本医保、大病保险之上的普惠型城市定制保险。这一从深圳创新出发的普惠保险，自2020年起呈现爆发式增长。在快速发展的同时，惠民保面临的挑战也不断增多，如何在普惠性和商业性之间平衡，是业界一直思考的话题。
全国政协委员、中国社会保险学会副会长孙洁表示，改善惠民保参保率、提升普惠性是实现惠民保高质量发展的重要途径。如何提升渗透率，孙洁表示，按病组支付模式的惠民保产品形态能够从根本上提升参保率，按医保“以收定支”的原则稳定赔付率，能够更加持续稳定的运营。按病组支付模式的惠民保对于各方利益不受损失情况下均有改善和提升。尤其是对于参保人来说，按病组支付能够有效缓解基金分配不均和过度医疗的问题，同时能够将更多病组纳入赔付，使年轻群体和健康体更有获得感，从而提升参保率。
复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示，未来，惠民保应在主流险种之上，进一步实现人群细分和险种创新。惠民保更加惠民，解决惠民保地区差异显著，以惠民保为基础，开发细分市场满足多元化需求或是惠民保发展的大趋势。
探究惠民保可持续发展，政府、保司、平台三方共话未来路径
在论坛中，多位业内人士就惠民保如何平衡政府、公司和市民多方诉求，保持可持续良性发展开展讨论。
参会嘉宾认为，不能忽略惠民保模式给商保风险管理和定价逻辑带来的挑战。在国家的政策和地方的项目衔接上，保险公司和再保的配合上，要兼顾各方的诉求，更好地配合方能让惠民保可持续地发展下去。
而在地域差异下，各参与方如何持续提高参保率的问题上，参会嘉宾提出，惠民保的可持续发展需要实现筹资可持续和支付可持续，产品价格、政府参与、客户体验、平台服务是影响参保的关键因素，在赔付增长压力下，积极引入保险科技，产品精细化管理将成各保险机构的必备能力。
尤其是面对部分地区，惠民保渗透率已达80%～90%的情况，大型城市惠民保运营尤其考验产品设计、系统搭建、营销推广、客户理赔乃至健康管理等综合化能力，这需要保险科技赋能，有效提升惠民保运营管理能力，提高管理服务效率。
腾讯微保董事长周克俊在论坛中表示，“作为腾讯官方保险代理平台，腾讯微保将继续发挥’连接器’作用，在监管的指导下，与保险公司共创更让利于民的惠民保产品，与第三方平台共筑更便捷、更智能、更高效的惠民保服务体验流程，携手各方共建可持续的惠民保生态。”
未来十年是我国推进“健康中国”建设的重要时期，也是进一步健全重特大疾病医疗保障机制，全面建成多层次医疗保障制度体系的关键时期。作为地方政府指导或主导、商业保险公司承保、第三方服务商参与运营、居民自愿参保的定制型补充医疗保险产品，惠民保的可持续发展将成为多层次医疗保障体系建设的关键一环。
而面对高渗透率的情况，惠民保未来高质量发展将更需要保险科技赋能，整合保险公司、医药企业、第三方平台资源共建惠民保生态链，助力“健康中国”建设，让政商融合的惠民保险普及更多民众。
