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第七次人口普查数据再次让全社会直观地感受到人口老龄化所带来的的巨大压力，在纷杂的相关讨论中，养老问题始终是各界关注的核心焦点之一。近日，慧择奇点研究院与西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队联合发布《商业养老保险消费新趋势》研究报告，报告指出，新时期商业养老保险发展潜力巨大，且将迎来多重发展利好，而养老保险消费也将呈现年轻化、中高收入群体消费潜力获得释放等新趋势。
报告对我国目前面临的老年化形势做了深入介绍，指出我国人口老龄化不仅速度快，人口规模巨大，且将在未来很长一段时间呈现出人口老龄化的高原期，而非通常语境下的高峰期。此外，我国进入深度老龄化社会时的人均GDP还处于较低水平，“未富先老”的不利局面严峻。
“高龄化”和“少子化”双重趋势的叠加导致老年抚养比持续上升，从 1990 年的 8.56%上升到 2020 年的 17.02%，预计到 21 世纪 60 年代，中国老龄化率或将达到 30-35%的峰值，老年抚养比或将达到 64%，即约每1.5 个劳动年龄人口须负担一位老人。
对于目前我国养老体系建设的现状，报告认为，我国三支柱养保险体系中，政府主导的第一支柱养老金占比过高面临结余耗尽风险，第二支柱职业年金和企业年金覆盖人群有限、规模提升困难，第三支柱商业养老保险被寄予厚望。然而，当前第三支柱面临保障密度非常小、深度低等问题，使得养老保障效能无法得到较好地释放，难以应对未来急速提升的养老保障需求。
基于此，报告对未来商业保险发展趋势进行了深入洞察，认为商业养老保险消费正呈现群众接受度不断提高、年轻化、由沿海发达一线城市向内陆二线城市拓展、中高收入群体的消费潜力逐渐释放、女性参保率加速提升等五大趋势。
相关数据显示，80后群体购买商业养老保险的比例约为13.73%，略高于70后群体的12.59%。90后群体虽然整体购买商业养老保险的比例仍然较低，约为7.03%，但参保比例也呈快速上升趋势。
商业养老保险主要消费人群地域分布方面，越发达的地区保险意识越强。无论是从保单数量还是保费总额上来看，东部地区、一二线城市都是名副其实的投保主力军。根据慧择业务统计数据，2021年年金保单中约36.24%来自于一线城市，31.6%来自于二线城市，两者占比67%以上，三四线城市保单数量仅占总量的13%左右。
据悉，近年来，响应政府加快建设养老金第三支柱的规划，慧择不断加大在养老规划的产品开发和销售力度，与保险公司联合定制了金满意足、金禧世家等一系列创新型产品，持续挖崛互联网养老保险的保障深度和宽度，近期，慧择还将推出全新升级的定制增额终身寿险金满意足臻享版，对产品收益、保全服务、健康告知等模块进行了升级再造。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）
