创新产品接连问世，财险市场持续蓬勃

《中国经济周刊》记者 谢玮丨杭州报道

全国首单发电企业“网络安全综合保险”、首个“低空飞行器专属保险”、全国首单海外知识产权维权法律费用保险……近期，险企在产品创新方面不断发力，不少“首单”“首个”创新产品接连问世，财险市场持续展现蓬勃活力。

其中，聚焦科技创新与知识产权的保险产品，站在了创新前沿。这些探索与实践，丰富了产品供给，为企业的科技创新提供了更为全面的风险保障，成为助推创新发展的重要力量。

让数据“知产”变数据资产

数据被称为第五大生产要素，是数字经济时代的“石油”。破除因数据集合权属不清所造成的数据流通使用障碍，数据知识产权工作至关重要。

5月，浙江省首单数据知识产权被侵权损失保险落地。杭州链城数字科技有限公司(下称“链城数科”)与中国人保财险杭州市分公司签订了首单数据知识产权被侵权损失保险。

这份保险为链城数科于2023年8月10日在浙江省数据知识产权登记平台成功登记的“公证处远程公证时效信息数据”及“公证处区块链应用指数数据”两项数据知识产权提供了总保额为8万元的风险保障，这两项数据知识产权的数据规模是2276条。

“2276条数据，一年保费几千元。根据特定的数据知识产权风险，人保财险为公司提供了量身定制的保险方案，定制化服务令人印象深刻。”链城数科总经理尹可挺向《中国经济周刊》记者介绍，

目前，数据已经成为企业的核心资产之一。尹可挺说：“比方说一家企业对于自身的销售数据进行统计，同时使用一定的算法规则，使得这部分数据能够指导企业下一步的销售动作或者解决了某些场景下的问题，这个过程就会产生数据知识产权。”

据了解，投保后，假如第三方对链城数科实施有关法律法规中列明的侵犯数据知识产权的行为，链城数科即可从该份保险中获得直接经济损失、法律费用等，总赔付金额不超过8万元，确保其财务安全和运营稳定。

2024年4月中旬，全国首个数据知识产权领域的一体化服务平台——浙江省数据知识产权一体化服务平台上线，企业数据知识产权的存证公证、登记服务、运营交易、收益分配、权益保护等有了线上平台。

“数据知识产权被侵权损失保险正是基于企业对自身专利数据的保障需求，通过购买保险，为自身合法拥有并在数据知识产权登记系统、存证平台取得数据知识产权登记证书的数据添加一道‘屏障’。” 中国人保财险相关负责人向《中国经济周刊》记者介绍，一旦企业遭遇数据安全事件，该险种可以及时补偿企业在数据知识产权被侵权损失、应急响应费用、数据恢复费用、维权费用等方面的资金需求，有效降低企业数据的恢复成本。

数据知识产权保险如何定价？该负责人表示，数据知识产权根据该企业的信息系统安全保护等级、数据知识产权价值等要素，确定相应的保费费率。

杭州市滨江区市场监管局有关负责人告诉《中国经济周刊》记者,目前杭州市局对于数据知识产权有50%的保费补贴,单家企业 20 万元上限；杭州市滨江区局相应补贴政策已在制定中，预计可达80%。

健全涵盖科技企业全生命周期的保险产品体系

在第十五届陆家嘴论坛上，国家金融监督管理总局局长李云泽表示，保险业服务中国式现代化大有可为。要找准保险业服务中国式现代化的着力点。聚焦创新发展，将推动保险业围绕实现高水平科技自立自强，加快健全涵盖科技企业全生命周期的保险产品体系。

2023年8月，嘉兴市科技局对《嘉兴市科技保险试点共保体服务采购项目》进行公开招标。人保财险嘉兴市分公司等5家保险公司组建共保体，并成功中标，正式开启科技保险试点工作。

人保财险嘉兴市分公司相关负责人向《中国经济周刊》记者介绍，嘉兴市分公司深入调研科创企业，发现科创企业普遍存在轻资产、管理弱、抗风险能力差特征，而财险公司各自风险偏好选择原因，几乎没有主动愿意为该类客群提供保险产品服务，基本上处于“裸奔”状态，行业风险得不到转嫁。

据此，嘉兴科技保险试点工作改变传统单一产品视角，回归科创企业风险管理痛点，以企业经营发展需求为出发点，提供一揽子保险保障方案，开发“嘉科保”组合保险方案及18款试点配套险种，险种主要涵盖科技研发、科研人员、企业资产、知识产权、数据安全等多个领域，构建广覆盖、多层次、可持续的科技保险体系。

“嘉科保”首单花落嘉兴子光电子科技有限公司（下称“子光电子”）。投保产品涵盖科技项目研发费用损失保险、专利执行保险、财产综合险及雇主责任险，保障金额618万元。保费按照规定获得了90%的财政补贴，以较低的成本为企业绑上了“安全带”。

子光电子是嘉兴的一家科技型中小企业， 2023年被评为高新技术企业。经过初创5年的高速发展后，子光电子从基本财产保障、研发人员雇主责任风险、科技研发费用损失和专利执行保护四个方面为自己投了保。

谈及投保原因，子光电子创始人兼CEO要华向《中国经济周刊》记者表示，“嘉科保”能够为科技企业提供全面的风险保障，覆盖研发、生产、人员等各个环节，一旦发生风险事件，企业可以获得保险赔偿，减轻经济损失。

截至2024年6月30日，嘉兴市分公司牵头共保体，承保科创企业353家，其中19家企业投保了“嘉科保”，风险保障金额5.3亿元。

嘉兴科技保险“嘉科保”项目，成为浙江人保财险推进新质生产力保险探索和服务的一个缩影。

哪些领域是保险产品创新的重点？浙江人保财险相关负责人向《中国经济周刊》记者介绍，结合地域特点和实际，聚焦人才引进、专利成果、科技应用、数字发展、金融合作等五方面，强化产品供给，优化服务质效。

比如，服务专利成果转化。深度介入科研主体的研究、开发、专利申请等各环节，已形成覆盖9大类、26款产品的科研保险服务供给体系。除知识产权侵权和被侵权等原有产品外，浙江人保财险创新性地推出了PCT国际专利申请、商业秘密保护等7个新条款，上年度风险保障额度超过50亿元。

“目前科技保险在全国范围内尚处于探索阶段，暂未形成规模效应。科技保险需要服务好新质生产力企业，需要一个持续、稳定的政策环境，强化政策公信力，营造政策支持氛围。”上述负责人说，目前主管部门、保险行业都在研究科技保险新供给，相信会有越来越多好的产品服务于企业创新研发，更好支持新质生产力发展。

（本文刊发于《中国经济周刊》2024年第15期）